2022年初，原中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确了保险业数字化转型的原则、目标和路径。近年来，保险行业数字化转型取得积极进展，在助力经济金融高质量发展过程中发挥了重要作用。保险公司运用数字技术在改善用户体验、丰富行业场景、创新业务模式、提升服务效率、降低运营成本等方面做出积极探索，积累了不少经验，同时也面临新的困难和挑战。如何更好地深化保险行业数字化转型？如何更好地构建保险行业科技与服务合作共赢格局？如何理顺数字化转型、合规发展、消费者权益保护之间的关系？保险行业数字化转型如何更好地助力高质量发展？亟待各界共同研讨。

在此背景下，中国数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院于近日联合举办“保险行业数字化转型与高质量发展”闭门研讨会，分享保险行业数字化转型的理论与实践，剖析当前保险行业数字化转型面临的困难及挑战，并就如何进一步推动保险行业数字化转型与高质量发展提出相关对策建议。

会议由清华大学五道口金融学院教授、华夏银行原行长、我院学术委员张健华主持，分为主题演讲、主题交流、圆桌讨论等环节。

张健华

主题演讲

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼，信美人寿相互保险社创始人、董事长杨帆，泰康资产管理有限公司副总经理、首席技术官迟哲，众安在线财产保险公司总经理助理兼首席风险官于洋受邀发表主题演讲。

周延礼

杨帆

迟哲

于洋

主题交流

全国社保基金理事会原副理事长、原中国银保监会副主席、我院学术顾问陈文辉，中国保险资产管理协会党委书记、执行副会长兼秘书长曹德云，平安集团首席科学家肖京受邀在主题交流环节发言。

陈文辉

曹德云

肖京

圆桌讨论

中国银行原行长李礼辉，泰康保险集团首席数据科学家任桂军，中国建设银行数字人民币推进办公室副主任汪下烟，北京火山引擎金融行业总经理刘俊等专家先后在圆桌讨论环节发言。

数字化转型是保险行业

高质量发展的必答题

2022年初，原中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确以数字化转型推动保险业高质量发展，不断提高金融服务实体经济的能力和水平。2023年10月，中央金融工作会议提出，加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，推动金融高质量发展。2024年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，强调保险机构着力做好“五篇大文章”，统筹推进经济和金融高质量发展。保险行业加快数字化转型进程，是贯彻中央金融工作会议精神、助力建设金融强国、服务高质量发展的重要路径。一系列顶层设计，为保险行业数字化转型与高质量发展指明了方向，提供了根本遵循。

会议指出，为更好应对经营压力并抢抓市场机遇，数字化转型成为保险行业高质量发展的必答题。一方面，权益投资收益下降、另类合意资产供给不足、下行收敛的低利率环境和实体经济转型调整压力，对保险机构经营能力和服务质效提出更高要求。另一方面，数字技术帮助保险机构减少繁琐的人工操作，提高金融交易的速度和质量，提升保险服务实体经济、防范金融风险能力。尤其是传统保险机构，更应抓住机遇，加快推进自身数字化转型。

会议认为，保险行业数字化转型要把握 “变”与“不变”。“变”是创新思维，要发挥数字技术在保险更好服务实体经济、拓展市场、赋能客户等方面作用；“不变”是发展规律，数字化不改变金融本质，不改变金融消费者权益，也不改变保险机构与消费者互利互惠关系和金融风险防范职责，科技赋能要遵循金融业务运行规律和要求，坚持以人民为中心的发展思想，把握规律扎实推进数字化转型。保险行业数字化转型要对产品研发、风险定价和业务服务等进行全方位、全流程改造，真正实现降本增效。目前，头部保险公司已将大数据和人工智能应用在投研、投资、投顾、交易、风控、合规、运营等环节。

会上，多位保险机构和科技公司代表分享了保险行业数字化转型的实践与经验。信美人寿依托云架构和系统模块化，不断提升公司数智化水平，通过大模型垂直应用进行智能代理，显著降低研发及营销成本。泰康资管围绕二次信息化、数据智能化、决策智能化三方面，打造“研-投-风-交”一体化平台提升投研投管能力，以数字化赋能运营协同、风险合规、监管报送、产业投资、科研自研等环节，提升自身服务质效。众安保险秉承“数据+策略+AI”融合发展战略，通过数据整合、用户打标、事件中心和实时分析实现数据驱动，以AI赋能私域流量运营，不断丰富策略组合，实现降本增效。平安集团基于“1+5+3”数字化转型体系，建立通用技术平台。采用“人+机”的综合数字化方案，打造了数字人、结构化数据分析平台、隐私计算平台、平安脑智能引擎（算法平台）等多项新技术平台。火山引擎指出保险行业数字化转型应聚焦代理和客户，帮助客户更好理解保险产品特点，提高选品能力。

保险行业数字化转型任重而道远

会议指出，虽然我国头部互联网保险公司的数字化水平已走在全球前列，也要看到保险行业整体数字化水平还偏低，数字化转型任务任重而道远。

一是大中小保险机构数字化水平差异较大。保险行业头部效应显著，不同规模保险机构数字化投入差距较大。数字化转型涵盖技术研发、系统升级、流程再造和业务重塑等方方面面，需要庞大的资金和人才投入，因此数字化转型的引领者仍为头部保险机构。受限于数字化基础差、数据治理能力弱、技术应用分散化、人力财力资源有限等因素，中小保险机构大多迫于“生存”所需，被动跟随，行业马太效应加剧。

二是数据标准化建设和数据安全治理仍需加强。保险行业是数据密集型行业，但数据标准、技术标准和业务标准尚不完善，还存在数据重复、缺失、错误、冲突等质量问题，数据完整性、准确性、及时性有待提高。同时，不同系统、不同部门间数据难以实现有效共享和整合，不少领域业务数据各自为政，形成信息烟囱、数据壁垒和数据孤岛。此外，生成式人工智能发展使得黑产更容易伪造公民相关信息，破解身份认证、声纹识别，数据安全治理难度增加。

三是保险机构对金融科技的应用仍不充分。目前，数字技术在保险机构投保理赔、展业拓客、风控合规等方面已发挥积极作用，但在风险识别、风险预警、风险化解、风险处置以及提高投资收益等方面尚未取得显著成效。

四是社会认知亟待提升，人才供应不足。相较于银行和证券，我国居民、企业与保险直接接触场景更少，社会对保险行业的认知和交互不足，保险产品和服务在市场上的渗透率较低，影响保险行业数字化转型进程。同时，具备数字化技能和知识的人才在保险行业供不应求，金融科技复合型人才稀缺。

加快推进数字化转型

助力保险行业高质量发展

会议认为，保险行业数字化转型的重点在于传统保险机构的数字化转型，需加强战略规划，部门协同推进，稳步推进数字化转型，更好助力保险行业高质量发展。

一是着力提升中小保险机构数字化能力。建议在国家金融监督管理总局指导下，利用公有云、混合云技术给保险行业提供更多公共产品和服务。鼓励头部保险机构通过行业协会、高校智库和第三方平台等，以市场化、商业化方式进行科技输出，赋能中小保险机构数字化转型，推动其降本增效。中小保险机构也要理清大模型等数字技术研发应用战略，聚焦降本增效的关键环节。建立常态化沟通协调机制，打通监管机构、保险机构和科技公司交流渠道，推动三方同向发力。

二是提高保险机构数据治理能力。推进行业、技术、业务数据标准化体系建设，打通各机构间的接口，提升交互效率。要坚持技术融合、数据整合、业务聚合，打通数据流、业务流、决策流、执行流，有效化解政出多门的协调难问题。构建一体化企业级数据平台，不断提高数据质量，实现数据高效共享，产生倍增、变革、聚合以及杠杆效应。在转型变革中要重视数字化人才引进和培养。保险业和银行业应取长补短，未来可以将保险需求、理赔、银行支付服务相互融合，探索更多合作空间，提高服务质效和风险控制能力。

三是加强保险科技创新应用。坚持基础研究和应用研究并重、安全与效率并重、技术攻关与市场应用并重，大力推进金融科技创新。以大模型技术为例，要融合通用大模型和垂直模型、行业级和企业级垂直模型，实现高效率、低投入、个性化金融创新需求。要集中力量推动基础软硬件技术创新，发挥我国超大规模市场和数据资源丰富优势，更好推动人工智能技术在保险行业落地应用。

四是提升全民保险认知和数字素养。提高全社会对保险行业认知水平，提升保险产品和服务的市场渗透率。加快数字素养教育工作的方案制定和安排，将数字伦理、价值观、数字行为、数字思维方式和数字能力列入教育培训规划。提高各级领导干部、管理人员和在职员工数字素养。在提升管理层对数字化转型的认识与理解的同时，加大数字化人才引进和培养，建立高素质、专业化、数字化人才队伍。